miércoles, 9 de enero de 2019

ejemplo de calculo de hipoteca y riesgo


¿En que precio me puedo comprar una vivienda?

Hoy la respuesta a esta pregunta es más fácil que en el boom inmobiliario por las siguientes razones:

En el boom inmobiliario se concedían hipotecas al 120 por ciento del valor de compra, de hecho , una persona podía comprar una vivienda de mas de 200.000€ si tenía al menos 3.000€ para dar una modesta señal de compra que negociaba con el vendedor , además se negociaba que si el préstamo por lo que sea no me lo conceden , el vendedor me devolvería el dinero entregado en un plazo de tiempo prudencial , no largo. 

Riesgos de estos prestamos , familias sobre endeudadas a un margen superior al precio ya inflado de una vivienda por ello, si la economía familiar ,por la adversidad, tenía menos ingresos no solo están en riesgo de no poder pagar al banco sino que ni siquiera pueden vender la vivienda y deshacerse del préstamo porque en una economía alcista tenían que esperar por lo menos un año o dos a que su piso tuviera demanda en un precio mas caro pero, o como ocurrió en realidad, al bajar el valor de unos activos sobre valorados de una forma rápida y además no haber demanda suficiente para adquirirlos ni siquiera podían recurrir a la venta de la vivienda y salvarse. Por ello, ha habido tantos desahucios en España.

Ahora las entidades bancarias conceden menos del precio de compra lo que nos obliga a tener un ahorro, aparte , miran la antigüedad en el puesto de trabajo, el ratio de endeudamiento y otras cuestiones , así que es mas fácil dar un sencillo consejo , que estaremos obligados a seguir si queremos que nos presten el dinero.

1.- debemos disponer del 30 por ciento del precio de compra , si la vivienda es de segunda transmisión, lo que llamamos comúnmente , segunda mano y si es nueva el 35% ya que el iva es del 10 por ciento mientras que las transmisiones patrimoniales (en Navarra son el 6% aquí hay que ver que no es el mismo porcentaje en todas las comunidades autónomas  y que en algunas puede haber rebajas o subvenciones en este sentido según sea familias numerosas o bien jóvenes)

2.- la hipoteca a asumir , según criterios bancarios puede ser el 45%  de los ingresos netos de la unidad familiar, teniendo en cuenta otras cargas, es decir , si pago coche, entra dentro de ese 45% la cuota de coche que pago a la financiera, lo que rebajará las expectativas que tenga para la concesión del montante necesario para adquirir la vivienda que deseo o me conviene.

Una vez dicho esto solo me queda mirarme el bolsillo y hacer los cálculos precisos, como ejemplo :

Si se dispone de 60.000 euros ahorrados podré acceder a una vivienda (en Navarra) de segunda mano en el importe de 200.000 euros y en menos cantidad si es nueva.
Hay que tener en cuenta lo siguiente: si la vivienda la tengo que amueblar , habrá que comprar cocina, baño etc lo cual rebajara el precio de compra para que me quede el dinero necesario para amueblar ,pero de momento no deseo complicar el cálculo, imaginemos que no la habitamos enseguida y que cocina y baños están en buen estado de utilidad y que además cuenta con armarios empotrados , con lo cual solo necesitaré un mobiliario menos costoso, eso lo podré comprar poco a poco.

Siguiendo con el ejemplo anterior, si he escogido la compra en 200.000 euros puedo hacer dos cosas, una ver solo pisos como mucho en esa cantidad o bien hacerlo algo mas caro , pero negociando en todos los casos, y si el piso en el precio objetivo me lo dejan mas barato , mejor ya, que del presupuesto para la compra me sobrará para ese sofá , cama y algo mas.

Pero queda un detalle importante y es el siguiente , que ingresos netos tengo , recurrentes y estables.
Hay reside el detalle , es decir , si bien dispongo de ese montante pero mi sueldo es de 1.000 euros es obvio que el ratio de endeudamiento a la hora de pagar la hipoteca que necesito y que es el montante de 160.000 euros me va a suponer mas de 350 euros al mes con lo cual el banco me va ha decir que no.

En este caso recurriré a una calculadora financiera y pondré en el campo cuota la cantidad de 350 euros que son el 35% de 1000 que es lo que gano , en el campo interés pondré el que se supone las entidades están concediendo los créditos, es decir, si me comentan que el Euribor está al 1 por ciento , le sumaré un diferencial  que informándome previamente habré deducido que puede ser entre el 1 y el 2 por ciento es decir en principio como mucho el 2,5 por ciento
En el campo tiempo colocaré como mucho 30 años, el resultado será la cantidad de 88.580€ es decir que esto es lo que me dará el banco por mi sueldo así que estoy lejos de poder conseguir el piso de 200.000€

Ósea el piso que tengo que ver para comprar vale exactamente la cantidad máxima de 133.580 euros es decir pediré una hipoteca de 88.580 euros  salvaré la cantidad de 13.358 euros para gastos e impuestos de la transmisión y el resto pasará a adelanto por la compra como recursos propios ósea la cantidad de  46000 euros mas o menos ,lo cual hace que pueda pedir un préstamo de 87.000 euros mas o menos.

Puede que el banco para calcular el riesgo que asume conmigo haga un cálculo como sigue: a mi sueldo neto anual lo va a multiplicar por 5 o 6 o 7 , según los criterios que tenga es decir,  si es por 5 la operación sale tal que así : 12.000€ al año que gano por 5 igual a 60.000 euros . Aun permitiéndome una hipoteca mayor de 80.000 euros el banco solo me concederá 60.000, euros, esto es importante porque la regla general es “tanto tienes tanto te doy , tanto me arriesgo , tanto menos que te doy”.

Un ejemplo

Como actuaría entonces un comprador precavido:
Dispone de 60.000 euros para la compra
Pero no gama mas de 1.500 euros al mes (nos podemos olvidad de las pagas extras haber que pasa)
Calculamos el 25% de esa cantidad son 375€ al mes con lo que todavía le sobran 1.125 euros para poder gastar. 
La pregunta es ¿Por qué no el 35%? Bueno vamos haber si podemos pedir menos con ello ganaremos dos cosas un margen de maniobra si el Euribor sube y sube y dos margen para seguir con mi tren de vida sin necesidad de restringir de repente mis prioridades.

Esto es una hipoteca a 25 años de la cantidad de 99.000€ al uno por ciento de interés
88.000 euros al 2 por ciento de interés a 25 años
80.000 euros al 3 por ciento de interés a 25 años

¿Porque a 25 años si el banco me da asta a 30 años?, por un calculo simple , pagaremos menos intereses y además amortizaremos antes con lo cual si el Euribor sube y sube estamos en una posición estable económicamente no solo para no preocuparme sino para poder incluso amortizar antes de tiempo.

Como el Euribor está peligrosamente bajo si seguimos siendo prudentes conseguiremos la hipoteca que nos conviene y podemos pedir asta 100.000 euros al banco con ello conseguimos:

Una amortizar anticipadamente por lo menos el 20% de la cantidad adeudada lo antes posible de esta manera aun cuando suba el Euribor no nos subirá la cuota.
Otra, podemos comprar un piso de asta 145.000 euros reservándonos 15.000 para gastos y cualquiera otra circunstancia.
Podemos mirar pisos de asta 150.000 o poco mas haciendo una oferta al propietario en el precio objetivo , o si vemos un piso que nos conviene en el precio objetivo podemos hacer una oferta igual con el objeto de ponérnoslo mas fácil y guardar mas remanente por si acaso, o pedir menos hipoteca
Si pago coche por ejemplo 250 euros todos los meses eso sumado a mi cuota abono solo por deudas la cantidad de 375+250 osea 625 euros el banco vera eso y como tengo dos pagas extras resulta lo siguiente.

Mis ingresos anuales son la realidad de 20.000 euros por ejemplo y el 45% de esa cantidad es 9.000 euros lo que corresponde a 750 euros al mes, ósea el banco me va a dar el préstamo porque no supero con todo el riesgo potencial.

Como se aprecia las cuentas cuadran perfectamente ahora mismo haciendo cálculos de ahorro , ratio de endeudamiento y tiempo osea ahorro el 30 al 35% ratio el 25% de mi suelo mensual y tiempo a 25 años. Con ello conseguimos estar seguros en cualquier circunstancia adversa pero además esto permite que nos pongamos y precio objetivo para nuestra compra razonable luego igual podemos ser mas osados osea pagar tal vez 10.000 euros mas por un piso que nos gusta y que no encontraremos fácilmente y así nos anticipamos también a poder sobrepasar con prudencia nuestros propios objetivos marcados.

viernes, 29 de agosto de 2014

ejemplo de LA HIPOTECA QUE DEBO ASUMIR

LA HIPOTECA QUE DEBO ASUMIR

En el anterior post trataba de explicar, unas nociones para poder calcular la hipoteca a asumir.
Como creo que es de vital importancia el cálculo de la hipoteca a asumir, voy a extenderme lo que sea necesario para intentar ayudar al lector sobre este tema TAN IMPORTANTE con ejemplos.

Supongamos una pareja joven que ha decidido comprarse una vivienda . Trabajan los dos y ganan lo mismo , 1000 euros cada uno al mes,  en nuestro calculo ya hemos metido las pagas extras.  No tienen hijos.
Ahorros en total 30.000€

Y empezamos:

Dijimos en el anterior post que aconsejábamos entre el 25 por ciento y el 30 por ciento de los ingresos netos  Y PORQUE? Porque  las entidades financieras se equivocaron en su día concediendo hipotecas al 45% de los ingresos familiares, nosotros vamos a ir un paso por delante de ellos mi consejo es NO ASUMIR DE SALIDA CARGAS HIPOTECARIAS SUPERIORES AL 25% DE LOS INGRESOS FAMILARES NETOS. Porque , muy sencillo EL EURIBOR ESTA EXCESIVAMENTE BAJO es un peligro. Este indicador sobre el cual se basa la mayoría de las hipotecas ha estado al 5,5 por ciento si a ello sumamos el diferencial que puede ser del 2 por ciento o asta del 3 por ciento podemos imaginar que pasará si por ejemplo el Euribor se incrementa al 2 por ciento, previsión bastante realista , nuestra hipoteca estará al 4 o al 5 por ciento.

Nociones básicas:
1º.- los ahorros marcan el montante total en el cual debo buscar la vivienda a comprar: un cálculo muy sencillo.-
Los gastos e impuestos en una compraventa de segunda mano (no de promoción o nuevo) son aproximadamente el 10% del importe total de la compra (como máximo)
El 20% de 100000 son 80000 euros
El montante total de la compra son 100000 euros adelantando 20000€ y reservándonos 10000 € para los gastos e impuestos y algo sobrará para pintar o comprar alguna cosilla para la casa.

Y CONTINUAMOS
2º.- cuota hipotecaria
El banco nos dará 80000 euros
Nuestra cuota hipotecaria ES EL 25 POR CIENTO DE 24000 EUROS OSEA 6000€ ENTRE DOCE MESES SALE: 500 euros al mes como mucho.

4º nuestros escenarios posibles:

Ahora hacemos el cálculo de la cuota , como sabemos por la publicidad los diferenciales son del 2 o 3 por ciento tomamos como referencia el mayor , el 3% y lo sumamos a un Euribor (no es necesario que sepamos a como está en ese momento exactamente lo intuimos , aun así es fácil consultarlo por internet ) tomamos la cifra del 0,5%.
Osea 3,5 por ciento.

Hacemos otro escenario supongamos que el Euribor sube al 2 por ciento tomamos el 5 porciento.

Y otro supongamos que como ya sucedió el Euribor sube al 5% osea tenemos el 8 %.

He aquí la tabla demostrativa de los tres escenarios
importe hipoteca
interes
cuota
tiempo
80.000 €
3,50%
       400,50 €
25 años
80.000 €
5%
       467,67€
25 años
80.000 €
8%
       617,45 €
25 años

Que consecuencias sacamos de ello la primera y fundamental es que al utilizar el 25 por ciento de nuestros ingresos hemos prevenido el escenario más imprevisible y dramático del tipo de interés  al 8 por ciento y que es justo el peor que nos podía venir encima . Se nos va algo la cuota pero ya he comentado que aun cuando el consejo es endeudarse al 25 por ciento de los ingresos netos  si podemos admitir un margen de desbio de hasta el 5% mas de los ingresos y nos cuadra estupendamente.

2º escenario
Que pasa si uno de ellos de queda sin trabajo, sencillamente tendrán que apretarse el cinturón con el paro de uno de ellos se podrá ir tirando durante un tiempo y si al final tenemos que vender la vivienda la amortización que hayamos conseguido en el tiempo que hemos estado pagando hará que podamos vender la vivienda sin apuros .

Y aquí voy a exponer uno de los principios esenciales a tener en cuenta en un préstamo y es el siguiente EL CONCEPTO TIEMPO
Si el préstamo es largo los intereses son mayores que si es más corto
El préstamo si es corto se amortiza más rápidamente que si es largo

Lo veremos mejor en este cuadro
Préstamo a 25 años
meses
cuota mensual
intereses
amortización
amortizado
pendiente
0




80.000,00
Mes 1
400,50
233,33
167,17
167,17
79.832,83
La cuota contiene al principio una parte mayor de intereses que de capital amortizado , con el tiempo sucede lo siguiente
meses
cuota mensual
intereses
amortización
amortizado
pendiente
Mes 63
400,50
200,25
200,25
11.542,67
68.457,33
Que son a los 5 años y 3 meses aproximadamente
Y al final en el año 24 los intereses son de risa
meses
cuota mensual
intereses
amortización
amortizado
pendiente
Mes 292
400,50
10,36
390,14
76.837,66
3.162,34

La suma de intereses de esta hipoteca al cabo de los 25 años es la cantidad de 40.149,66€
Veamos ahora a 30 años
meses
cuota mensual
intereses
amortización
amortizado
pendiente
0




80.000,00
Mes 1
359,24
233,33
125,90
125,90
79.874,10

La cuota es menor cierto pero la amortización también lo es y la suma de intereses a pagar también por lógica matemática.

Cojamos el mes 63
meses
cuota mensual
intereses
amortización
amortizado
pendiente
63
359,24
208,42
150,82
8.693,48
71.306,52

Todavía se paga más intereses que amortización y mientras que en el ejemplo anterior nos quedaban 68000 euros pendientes de amortizar,  esta vez nos quedan 71000 euros
Y por supuesto tardamos 5 años mas en terminar de pagar
La suma de intereses son 49.324,87, osea 9.000 euros mas que el la de 25 años

Por ello aconsejo que o bien sea como mucho a 25 años si nos conviene pagar poco podemos asumir a 30 años o bien podemos amortizar anticipadamente PERO NUNCA MAS DE 30 AÑOS
Cualquiera que de un consejo en este tema aconsejara la hipoteca a 25 años o menos.

Un préstamo  a 20 años la cuota es mayor y  mayor la amortización y menores los intereses a pagar hagamos un ejemplo al 3,5%

meses
cuota mensual
intereses
amortización
amortizado
pendiente
0




80.000,00
Mes 1
463,97
233,33
230,63
230,63
79.769,37

Vemos que no nos hemos pasado de nuestro umbral del 25 por ciento y la virtud de haber elegido este umbral es que podemos elegir un préstamo más corto y en mejores condiciones
Además mientras que en los prestamos mas largos tardamos 5 años en ver como la amortización se igualaba con el interés que pagamos en un préstamo a 20 años la amortización e interés son iguales al primer mes
La suma de intereses que hemos pagado al final es 31.352,27€

Vemos al mes 63
meses
cuota mensual
intereses
amortización
amortizado
pendiente
63
463,97
187,69
276,28
15.925,16
64.074,84

Hemos amortizado muy rápidamente y los intereses empiezan a pesar cada vez menos en la cuota
Tipo de interés 5% a 20 años

meses
cuota mensual
intereses
amortización
amortizado
pendiente
0




80.000,00
Mes 1
527,96
333,33
194,63
194,63
79.805,37

En el escenario intermedio seguimos dentro de nuestro margen del 25 porciento
Por ello llegamos a una interesante conclusión
Si no nos pasamos del 25 % de nuestros ingresos netos podemos asumir un préstamo a 20 años dentro de nuestras posibilidades, además dado un escenario intermedio nuestro umbral no sobrepasa ese 25 %.
Un escenario más dramático nuestra cuota de 669,15€ no es muy superior al escenario peor que veíamos en el cuadro 1 con lo cual sacamos una interesante conclusión.

ASUMIR  CUOTAS DE SALIDA DE MÁXIMO EL 25 POR CIENTO DE LOS INGRESOS NETOS más o menos , Y EN PRESTAMOS DE ENTRE 20 A 25 AÑOS COMO MUCHO.
ESTA ES LA MAGIA DE NO DEJARNOS INFLUENCIAR SINO DE SABER VER NUESTRAS POSIBILIDADES Y BUSCAR LO QUE NOS CONVIENE NO LO QUE NOS DIGAN QUE PODEMOS HACER.

Esto trae consigo una serie de ventajas:

1º podremos amortizar anticipadamente con lo cual disminuiremos los intereses a pagar y prevenimos que el Euribor al subir no nos desestabilice la economía familiar.

2º al cabo de 5 años podemos cambiar de banco negociando unas mejores condiciones mucho más fácil si hemos cogido el préstamo a 20 años porque no solo demostramos que podemos pagar una cuota sensiblemente mayor sino que habremos amortizado capital que es lo que le interesa al nuevo banco que no nos conoce de nada. Con una hipoteca a 25 años también podremos hacer lo que describo en este párrafo.


Hasta aquí en este artículo. Iré ampliando con más ejemplos porque deseo  inculcar una prudencia a la hora de asumir deudas, es vital que el comprador no se deje seducir por un mercado que ha demostrado ser sumamente perjudicial. Hay que saber decir que no y negociar no aceptando más precios  ni condiciones que los que podemos asumir sanamente.

viernes, 19 de abril de 2013

CALCULO DE LA HIPOTECA A ASUMIR

Estimados lectores:

UNA ADVERTENCIA.- el contenido del presente artículo es difícil de entender en una sola lectura, Aconsejo leerlo varias veces y junto con una calculadora de hipotecas que podamos encontrar en internet, hoja de cálculo excel para aquellos que la manejen bien, o lápiz y papel y dedicando tiempo en familia y gastando papel se hagan varios supuestos teniendo en cuenta la economía familiar.

Solo así podemos estudiar nuestra hipoteca y ser previsores, ESTE ARTICULO ES PARA AYUDAR A PRESUPUESTAR EL FUTURO CON LA SERIEDAD DE UN BUEN GOBERNANTE "DE LA REPÚBLICA INDEPENDIENTE DE TU FUTURA CASA" como dice el anuncio, es pensar lo que hará que no metamos la pata. Lo que deseo escribiendo esto es ayudarte a pensar
El contenido son mis opiniones sin mas validez que la coincidencia con las tuyas amigo que lees este artículo

Hoy voy a exponer unas sencillas reglas para calcular el préstamo hipotecario que puedo asumir y por lo tanto, de hay podré deducir en que precio debo de comprar la vivienda que deseo o necesito mas adelante.

En primer lugar la cuota mensual a asumir , sumados los intereses mas la amortización, debe de ser no superior al 25 o 30% de mis ingresos netos ¿porque?, eso lo pones tu, en la burbuja inmobiliaria las entidades bancarias concedían como norma (tal vez incumplida) dar como mucho el 45% de los ingresos netos, pero hoy es el 35%, ¿que ha sucedido? que estaban en un error y así han cambiado de opinión. Te corresponde fijar tus presupuestos como lo hace cualquier estado y atenerte a ellos con rigor sino , tendrás problemas con la "oposición" en "el parlamento de la república independiente de tu casa " .

Los ingresos netos son:
Las rentas del trabajo , y en general, todo ingreso periódico y seguro, osera regular, por motivos de trabajo o ingresos de rentas por ejemplo en el caso de un trabajador por cuenta ajena su nómina.
Esto es lo mas saludable otro tipo de ingresos menos recurrentes no deberían tenerse en cuenta ,o bien, solo en un porcentaje definido, si son fruto de actividades productivas, sino , ni eso. Esto último lo digo por ejemplo por aquellos que reciben rentas por alquileres, la regla general será no tomarlos al 100 por 100 sino en un porcentaje inferior, el 50% por ejemplo (desde luego no mas) . En el caso de los autónomos cada cual debe de ver la regularidad y la media de los ingresos y realizar el calculo de la media anual de los ingresos recibidos que no sean fijos. El banco seguramente hará lo mismo, así que me adelanto a los resultados del estudio de riesgo de la entidad bancaria.

Repito, entre el 25 o el 30% de aquellos ingresos que sean regulares.
La media anual, o bien el ingreso mínimo seguro, de aquellos que sean seguros pero irregulares en su importe mensual ejemplo, la facturación de una placa solar
Tomaré un porcentaje de la media de aquellos que sean irregulares y dependan de actividades cuya facturación varia por la demanda y época del año, el porcentaje será del 50% ejemplo actividad de un profesional autónomo que factura a clientes.
De aquellos que reportan algún riesgo sobre las ganancias ejemplo acciones o inversiones dinerarias no tomare absolutamente nada.

Una ultima aclaración sobre lo comentado.- solo yo estoy seguro por INTUICIÓN , de nuevo esta palabra, de lo que de verdad debo de tener en cuenta y lo que no, así que, no dejarme llevar por el excesivo optimismo , pensando que mi vida va ha ser cobrar siempre lo que cobro, porque es en realidad el exceso de optimismo es enemigo de la prudencia, además un préstamo es a un plazo muy largo y tenemos muchos boletos para atravesar situaciones indeseables en tan largo plazo de tiempo.

Una vez hallado el importe sacaremos la calculadora financiera y haremos tres escenarios

Una el actual, otro con una subida en el tipo de interés moderada y otro con una subida en el tipo de interés mas acusada.

Nos quedaremos con el escenario moderado, puesto que será el mas seguro a la larga, no nos dejemos engañar por esa cuota bancaria del principio que es ta fácil de asumir y hagamos un esfuerzo de prudencia. Hay que prevenir que en algún momento de la vida de nuestro préstamo el escenario mas adverso puede hacerse realidad. Un préstamo hipotecario es a largo plazo, conque , tenemos gran número de boletos de que nos toque pagar mas de lo que empezamos a pagar. Todo el mundo debe de ser consciente de estos datos del euribor: ha estado al 5% luego ha estado por debajo del 0% y para terminar últimamente a casi el 0%

El primero consejo toma el euribor en positivo si está en negativo y haz un redondeo al alza para facilitar tu calculo y para introducir una variable "de prudencia" como por ejemplo : si el euribor está al 0,8 % haré un redondeo al 1% para nuestros cálculos no menos.

No deseamos hacer historia solo curarnos en salud y entre medio el valor tal vez mas seguro para tomar en un escenario moderado sea entre un 2% y el 3% en una economía expansiva , donde el banco de Europa esté vigilante para enfriar la economía y prevenir la inflación.

Teniendo en cuenta el diferencial que el banco nos quiera imponer ya tenemos el interés, es decir, si el banco nos pone mas 3 sabemos que pagaremos al 4% y en el escenario moderado pagaremos al 6% y en el peor al 8% lo cual para una hipoteca de 100.000€ a 30 años son :
empezaremos pagando 477€.
en el moderado  599€.
y en el peor 733€.

Siguiendo con el ejemplo anterior resulta que calculando el 30% de mis ingresos en el 1º caso se supone que gano la cantidad de 1.590€ netos al mes.
En el 2º caso la cuota representa 37% y en el peor de los casos la cuota de 733€ es el 46%,

Siguiendo con el caso del párrafo anterior si yo hubiera sido previsor habría pedido no 100000 sino 80.000€ es decir una cuota inicial de  337€ (el 21% de mis ingresos)  y en el segundo caso al 6% 479€ que significa el 30% aproximadamente y en el peor de los casos 587€.

En resumen si mi "30%" me lo calculo en un euribor al 3% mas el diferencial en el escenario moderado y en el hipotético caso de que los intereses se desmanden podré tener margen de maniobra para ajustarme, en caso contrario puedo estar pagando al banco la mitad de lo que gano y eso es malo, pensemos cuanto me gasto en comer, en los gastos de agua , luz, teléfono, gas , comunidad, que son los regulares y veremos como me tengo que "apretar tanto el cinturón que me voy a quedar sin aire".

POR ELLO CUANDO EL REFERENTE DE LAS HIPOTECAS ESTÁ BAJO LO MEJOR CALCULAREMOS LA CUOTA BANCARIA que nos sugiera el banco al 25% de nuestros ingresos, de una manera sencilla habremos prevenido que la subida del tipo de interés nos pille malamente.

Aun cuando ,si te fijas, incluso en el ejemplo me he llevado la contraria un poco ya que 337€ son el 21% de mis supuestos ingresos netos, es decir que no todo me lo tengo que tomar al pie de la letra, la regla general sera: CONTRADECIRSE PARA AUMENTAR EL PORCENTAJE DE PRUDENCIA NO ES NECESARIAMENTE MALO SINO PUEDE SER LO MEJOR

Por ultimo si somos una pareja, que pasaría si uno de los dos se queda en el paro.

Con ello adelanto una precaución que será buena que se tenga en cuenta y es amortizar anticipadamente alguna cantidad de forma mas o menos regular, sobre todo al principio del préstamo (un porcentaje aun que sea modesto todos los años) de forma y manera que si ocurre el escenario mas adverso me pille preparado de antemano. También se puede disponer de unos ahorros para ese imprevisto de los cuales nos serviremos en el peor de los casos..

EN RESUMEN:

CALCULA TUS INGRESOS MAS ESTABLES.

DE AQUELLOS INGRESOS QUE PUEDAN SER MAS FALLIDOS O IRREGULARES TÓMALOS SOLO A LA MITAD.

DE LOS INGRESOS MENOS SEGUROS O VOLÁTILES NO TOMES NADA

CALCULA EL 25 Y EL 30% DE TUS INGRESOS, NO TEMAS SER MUY CAUTO.

DISTRÁETE HACIENDO ESCENARIOS CON LA CALCULADORA FINANCIERA (QUE PASARÍA SI....) Y ESCOGE EL ESCENARIO MAS PROBABLE O MODERADO DENTRO DE LO SOPORTABLE, QUE SEA EQUIVALENTE AL 30% ACTUAL DE TUS INGRESOS

SI EL BANCO TE LO PONE MUY BONITO IMPLICA EN ELLO NO MAS DEL 25% DE TUS INGRESOS AL PRINCIPIO, ES DECIR ,PIDE MENOS O AJUSTA EL PRECIO DE COMPRA.

espero que lo escrito te haya servido de algo, es fruto de la observación, cualquier cosa que me quieras contar "soy todo oídos"

LUIS ANGEL.